【FIRE準備コラム】資産1億円からの「安心して取り崩す」戦略

〜55歳からの切り崩し方針と現実的シミュレーション〜

FIRE（経済的自立と早期リタイア）を実現した後、最も重要になるのが「資産の取り崩し方」です。
せっかく築いた資産を長く安心して使うためには、単に貯金を減らすのではなく、計画的に、そして心理的にも安定して資金を使うことが求められます。

今回は、私が考える「55歳FIREからの資金取り崩し戦略」と「実際のシミュレーション」を紹介します。
数字だけでなく、FIRE後のメンタル面や生活設計にも触れながら、現実的で前向きなライフデザインを描いていきます。

FIRE後の年間支出の見積もり

まず出発点となるのが「支出の把握」です。
私の場合、現在の生活水準を維持しながらも、少し余裕を持たせて年間400万円と設定しました。

この金額には、食費や光熱費などの基本生活費に加え、趣味・旅行・交際費などのゆとり支出も含んでいます。
FIRE後は時間の自由が生まれるため、「お金を使う時間」も増える傾向があります。最初から少し多めに見積もっておくことが、心理的な安心につながります。

55歳でFIREする時点での資産は 総額1億円（退職金1,700万円を含む） を想定しています。
その内訳は、株式が60％（6,000万円）、現金が40％（4,000万円）です。

運用に関しては、「株式の売却はできるだけ遅く」を基本方針としています。
これは、株式の長期リターンがインフレを上回る一方で、短期的には大きく変動するためです。
FIRE初期に株式を大きく売却してしまうと、将来の成長の果実を失ってしまう可能性があります。

私の基本方針は、「株式と現金を半分ずつ取り崩す」というシンプルな方法です。
毎年、資産の3％を取り崩し、その内訳を株式50％・現金50％とするイメージです。
株式の値動きが激しい年でも、現金の取り崩しで数年分の生活費をまかなえるようにしておく。
これが、いわゆる「バッファー戦略」です。

特に株式市場が暴落したときは、現金の取り崩しだけで生活を維持し、株式は売らない。
市場が回復するまで「待てる」ことが、精神的な安定につながります。
暴落時に慌てて売ることが最大のリスクであり、それを避けるために現金比率を高めておくのです。

私のFIRE計画のなかでも、最も重要な時期が55歳から60歳までの5年間です。
この期間はまだ年金もiDeCoの受け取りも始まらないため、完全に自己資金で乗り切る必要があります。

60歳以降は、

という安定収入が見込めるため、最初の5年間をどのように過ごすかがFIRE成功の鍵を握ります。
ここを「資産を減らさずに乗り切る」ことを目標に、現金を中心とした運用と配当収入の強化を進めていきます。

FIRE後の生活で特に重視しているのが、インカム（配当収入）です。
今後、配当や分配金を月10〜15万円（年間120〜180万円）程度に育てることを目指しています。

配当収入があることで、「資産を減らさずに生活費を賄える」年が増えます。
また、相場が下落しても、配当は安定的に入ってくるため、心の支えにもなります。
これはFIRE後の精神的な安定に直結します。

以下は、1億円を基点にした実際のシミュレーションです。
年利5％の運用、インフレ率2％、取り崩し率3％、配当金の増配率は年３％で試算しています。